"Inclusión financiera en Panamá: los datos, las brechas y el avance digital"
Qué dice el Global Findex del Banco Mundial sobre cuántos panameños tienen cuenta, y qué está cambiando.
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¿Cuántas personas en Panamá tienen una cuenta bancaria o de dinero móvil? La mejor respuesta disponible viene del Global Findex, la encuesta del Banco Mundial que mide desde 2011 el acceso a servicios financieros en el mundo. Para Panamá, la serie cuenta una historia de avance real, con un estancamiento en el medio y un salto reciente notable. En este artículo presentamos los datos con sus años exactos —sin mezclar ediciones sin decirlo—, explicamos cómo leerlos y repasamos qué se está haciendo para cerrar la brecha que falta.
El indicador: qué mide exactamente
El dato central es el indicador de titularidad de cuenta del Banco Mundial (FX.OWN.TOTL.ZS): el porcentaje de la población de 15 años o más que tiene una cuenta en una institución financiera o con un proveedor de dinero móvil. Dos precisiones importantes:
- Mide tener una cuenta, no usarla activamente ni tener acceso a crédito, seguros o ahorro formal. Es la puerta de entrada, no toda la casa.
- Cada cifra corresponde a una edición específica de la encuesta. Comparar años es válido; citar un año como si fuera otro, no. Por eso cada número va acompañado de su año.
La serie completa para Panamá (2011–2024)
Según los datos del Banco Mundial obtenidos directamente de su API (consulta del 27 de agosto de 2026):
| Año de la encuesta | Adultos (15+) con cuenta |
|---|---|
| 2011 | 24.93% |
| 2014 | 43.66% |
| 2017 | 46.49% |
| 2021 | 44.97% |
| 2024 | 64.10% |
El dato de 2024 es el más reciente y proviene de la edición 2025 del Global Findex.
Cómo leer estas cifras
La serie tiene tres tramos claramente distintos:
El gran salto inicial (2011–2014). La titularidad de cuenta pasó de 24.93% a 43.66% en tres años: casi se duplicó. Panamá partía de un nivel bajo para una economía con un centro bancario tan desarrollado — un contraste que ilustra una lección clásica: tener muchos bancos no es lo mismo que tener muchos bancarizados.
La meseta (2014–2021). Entre 2014 y 2021 el indicador se movió poco: 43.66%, 46.49% (2017) y 44.97% (2021). La leve caída de 2017 a 2021 debe leerse con prudencia — son encuestas con márgenes de error, y la medición de 2021 se hizo en un contexto de pandemia — pero el mensaje de fondo es claro: durante siete años, aproximadamente la mitad de los adultos del país siguió fuera del sistema financiero.
El salto reciente (2021–2024). De 44.97% a 64.10%: más de 19 puntos porcentuales en tres años, el mayor avance de toda la serie. La encuesta no atribuye causas por sí sola y no vamos a especular más allá de lo que los datos permiten; lo que sí es objetivo es que el salto coincide con el período de mayor expansión de pagos y canales digitales en la región.
La brecha que queda
La aritmética del dato de 2024 es directa: si el 64.10% de los adultos tiene cuenta, alrededor del 36% —más de uno de cada tres adultos de 15 años o más— sigue sin ninguna cuenta en una institución financiera o proveedor de dinero móvil. Para una economía dolarizada, con un centro bancario cuyos activos superaban los USD 166 mil millones a abril de 2026 según la SBP, es una brecha considerable.
¿Quiénes componen ese 36%? El Global Findex publica desgloses (por género, ingreso, edad, zona rural), pero en esta investigación no verificamos las cifras desglosadas para Panamá, así que no las citaremos aquí: preferimos omitir un dato antes que publicarlo sin verificar. Lo que sí puede decirse en términos generales, sin cifras: la exclusión financiera suele concentrarse donde se combinan ingresos bajos e irregulares, distancia de sucursales, requisitos de documentación y desconfianza en las instituciones. Cada una de esas barreras tiene respuestas distintas — y no todas dependen de los bancos.
Qué significa estar fuera del sistema
Vale la pena decirlo en concreto. Sin una cuenta, una persona típicamente:
- Cobra y paga solo en efectivo, con los riesgos de seguridad que eso implica.
- No construye historial financiero, lo que encarece o impide el crédito formal futuro.
- No puede recibir transferencias ni pagos digitales, cada vez más comunes para salarios, ayudas y comercio.
- Depende de intermediarios informales, generalmente más caros.
La inclusión financiera no es un fin en sí mismo: es infraestructura básica para participar en la economía. Por eso los organismos internacionales la miden y los reguladores la promueven.
El frente institucional: qué se está haciendo
Dos movimientos recientes del ecosistema panameño apuntan directamente a este tema:
Finhub (2025). El 7 de mayo de 2025, las autoridades financieras de Panamá lanzaron el Financial Innovation Hub of Panama (Finhub), creado por la Superintendencia de Bancos junto con la Superintendencia del Mercado de Valores, la de Seguros, IPACOOP, SIACAP y la Dirección de Empresas Financieras del MICI, con apoyo técnico del BID (FintechLAC). Su propósito declarado incluye expresamente promover la inclusión financiera mediante el diálogo entre reguladores e innovadores fintech.
Anteproyecto de Ley 314 (2026). Presentado a la Asamblea Nacional el 13 de enero de 2026, propone el primer marco integral de tecnologías financieras del país: licencias dedicadas para proveedores de servicios de pago, emisores de dinero electrónico y proveedores de servicios de activos virtuales, además de un sandbox regulatorio. Si productos como el dinero electrónico obtienen un marco legal claro, el costo de servir a clientes de bajos montos podría bajar — pero es un anteproyecto: no es ley vigente y su contenido puede cambiar.
Hay también una tensión regulatoria honesta que conviene nombrar: el Acuerdo 01-2026 de la SBP, publicado en enero de 2026, endureció los requisitos de documentación para la apertura de cuentas por razones de prevención de blanqueo de capitales. La prevención es indispensable, pero requisitos documentales más exigentes pueden ser una barrera adicional precisamente para las personas con menos documentación formal. Cómo se equilibren ambas cosas será parte del resultado de los próximos años.
La red física también cuenta
Lo digital no lo es todo: para depósitos en efectivo, trámites y confianza, las sucursales y cajeros siguen importando, sobre todo fuera de la capital. Como referencia verificada, el listado oficial de bancos de la SBP (abril 2026) registra para los dos bancos estatales: Banco Nacional de Panamá con 95 puntos entre casa matriz y sucursales y 480 cajeros automáticos, y Caja de Ahorros con 60 sucursales y 320 cajeros. La cobertura del resto del sistema varía por banco — es uno de los datos que documentamos ficha por ficha en OpinionesBancosPanama.
Si usted está por abrir su primera cuenta
Sin prometer resultados —cada banco aplica sus propias políticas de admisión—, tres pasos razonables:
- Verifique la licencia. Todo banco legítimo aparece en los listados públicos de la SBP en superbancos.gob.pa. Si no aparece, no es un banco supervisado.
- Pregunte por los requisitos antes de ir. Los requisitos de documentación existen por ley (y se reforzaron en 2026); llevar lo correcto ahorra visitas.
- Compare más de un banco. Comisiones, saldos mínimos, red de cajeros y calidad de la app varían de forma significativa entre entidades.
En OpinionesBancosPanama estamos construyendo la base de comparación pública para eso: datos verificables por banco y, con el tiempo, experiencias reales de clientes. La plataforma es nueva y su corpus de reseñas está en formación — por eso hoy citamos fuentes oficiales e internacionales, y nunca presentamos como "datos de usuarios" algo que no lo es.
Fuentes
- Banco Mundial, Global Findex — indicador FX.OWN.TOTL.ZS ("Account ownership at a financial institution or with a mobile-money-service provider, % ages 15+") para Panamá: 2011 (24.93%), 2014 (43.66%), 2017 (46.49%), 2021 (44.97%) y 2024 (64.10%, edición Global Findex 2025). Serie obtenida de la API de datos abiertos del Banco Mundial el 27 de agosto de 2026.
- SBP, Informe de Actividad Bancaria, abril de 2026 (datos preliminares) — activos del Centro Bancario Internacional.
- SBP, "Listado de Bancos" (BANCOS.xlsx, hoja abril 2026) — sucursales y cajeros de Banco Nacional de Panamá y Caja de Ahorros. Consultado el 27 de agosto de 2026.
- SBP y Superintendencia del Mercado de Valores, anuncios oficiales del lanzamiento del Finhub (7 de mayo de 2025).
- Global Law Experts y LexLatin — Anteproyecto de Ley No. 314 (presentado el 13 de enero de 2026; en trámite) y Acuerdo SBP 01-2026 (fuentes secundarias del sector legal, 2026).